个人房贷最长延至40年，建设银行火速落地，客服：已开放房贷延期申请 可延不超原贷款期限一半，若原贷款期限为10年 最多可延长5年
2026年初秋，上海白领陈薇做了一个决定——把手里一套老房子的商贷全部提前还清。80多万元，是她和先生过去两年攒下的全部积蓄。“理财收益跑不过房贷利率，钱放在手里也是贬值，不如把债还了。”她说。像陈薇这样的选择，正在成为一股持续冲刷银行资产负债表的力量。
最新披露的上市银行2026年半年报显示，今年上半年，19家大中型上市银行中15家个人住房贷款余额较上年末出现减少，而去年同期这一数字为5家。作为房贷发放主力的国有六大行，个人住房贷款合计减少5086.25亿元。平均每天净减少约28亿元。这一数字不仅远超2025年同期的1078亿元，更已接近2025年全年7115.16亿元的降幅。
从增长到收缩：房贷余额的四年“倒V”轨迹
把时间线拉长，房贷余额的收缩并非朝夕之事。2022年，国有六大行个人住房贷款余额还曾同比增加4725.27亿元。转折发生在2023年。当年，六大行个人住房贷款余额同比减少5166.26亿元，相当于回到了2021年的水平。2024年，降幅进一步扩大至6210.57亿元。2025年全年，六大行房贷余额合计减少7115.16亿元，降幅较上年进一步扩大。
四年之间，六大行个人住房贷款从年度净增近5000亿元到年度净减超7000亿元，完成了一次深刻的周期逆转。截至2026年6月末，六大行境内个人房贷余额约23.97万亿元。而2023年末这一数字约为26万亿元。不到三年时间，六大行房贷规模合计缩水超过2万亿元。
具体到各家银行，工行和建行的降幅最为突出。2026年上半年，工行个人房贷余额减少约1351亿元至5.74万亿元，建行减少约1335亿元至5.86万亿元。两家银行的房贷余额均已跌破6万亿元关口。农行、中行、交行、邮储分别减少约881亿元、761亿元、398亿元和358亿元。
不良率爬坡：资产质量承压的另一面
规模收缩的同时，资产质量也在经受考验。在披露个人住房贷款资产质量的14家大中型银行中，今年上半年10家不良率较去年末上升，3家下降，1家持平。国有大行方面，工行、建行、中行、邮储、交行的个人住房贷款不良率分别上升了0.23、0.09、0.36、0.13和0.15个百分点。截至6月末，工行个人住房贷款不良率已达1.29%，在六大行中最高。农行是唯一实现不良率下降的大行，较上年末下降了0.03个百分点。
股份制银行同样承压。兴业银行、中信银行、浦发银行、华夏银行、上海银行的个人住房贷款不良率均有所走高。从绝对值看，平安银行、中信银行和招商银行的个人住房贷款不良率相对较低。
交通银行副行长顾斌在业绩说明会上坦言，受借款人还款能力与还款意愿等多重因素影响，个人住房贷款不良率有所上升。
“提前还贷”何以持续
房贷余额持续收缩的直接推手，是“提前还贷”现象的持续存在。多名银行人士表示，今年上半年“提前还贷”暂未出现逆转势头。有国有大行人士向媒体表示：“每年都会有一定额度的居民按揭房贷还款，但近两年来居民‘提前还贷’的数据相比过往确有明显增加。今年上半年这种情况还没有改变，想还款的人还是不少。”
这轮“提前还款潮”始于2022年下半年。其背后的动因并不复杂——一方面，经济增速放缓背景下居民收入预期趋于保守；另一方面，金融市场波动导致居民投资收益下降，风险偏好走低。当理财收益跑不赢房贷利率，“提前还贷”就成了一种理性的财务选择。
东方金诚首席宏观分析师王青指出，楼市持续调整背景下，居民购房意愿走弱，新增房贷投放量难以完全覆盖正常还款与提前还款造成的流失。苏商银行特约研究员薛洪言则从更宏观的视角分析：个人房贷余额减少本质上是房地产周期调整过程中的自然结果与客观体现。
银行转身：从规模扩张到结构优化
面对房贷业务的持续收缩，银行正在寻找新的增长点。建设银行副行长唐朔在中期业绩说明会上表示，建行不会简单追求住房按揭规模扩张，而是围绕居民改善置换、“好房子”建设和存量住房更新等需求优化经营模式，推动住房金融从单一按揭投放向覆盖开发、按揭、物业及消费场景的综合金融服务转型。
数据印证了这一转向。2025年末，国有六大行个人消费贷款余额约3.34万亿元，同比增长20.56%；个人经营贷款余额9.36万亿元，同比增长15.63%。“房贷降、消费贷经营贷升”的结构性变化正在成为新的信贷格局。
农业银行行长王志恒在中期业绩发布会上表示，将全面推进以旧换新信贷服务，聚焦汽车、家电、家装领域，持续提升养老消费、托育消费、文旅消费等服务消费领域金融供给。
不过，从趋势来看，房贷余额的下行压力仍未解除。有银行人士向媒体表示，参照过往数据，上半年春节后一般是居民新增房贷的高峰期，下半年“金九银十”的房贷情况通常少于上半年。若无特殊情况，全年房贷余额或将进一步走低。
2022年的高歌猛进与2026年的持续收缩之间，不过短短四年。对于银行而言，告别“房贷时代”的阵痛仍在持续；对于无数个“陈薇”来说，提前还贷不过是利率下行周期里一种朴素的选择。当这两股力量在同一条信贷链条上持续角力，房贷余额的收缩恐怕还远未到终点。
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