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一边是部分银行新增发卡量小幅回升，另一边却是全行业信用卡贷款余额普遍下滑、不良率抬升——这看似矛盾的现象，正揭示出当前信用卡业务的真实困境：用户不再愿意“刷爆”新卡，银行也难再靠它拉动利润。
发卡微增难改整体萎缩趋势
截至2026年6月末，全国信用卡和借贷合一卡总量为6.77亿张，较一季度末减少1000万张。这一数据来自中国人民银行9月2日发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》，延续了近年来信用卡规模持续收缩的态势。
尽管如此，部分上市银行仍录得发卡量逆势增长。中国银行累计发卡1.52亿张，较去年末增加约200万张；兴业银行、华夏银行分别新增90.26万张和约30万张；招商银行流通卡与流通户数量亦有上升。然而，工商银行、建设银行及平安银行等则出现明显下滑，行业整体仍处于“减量”通道。
贷款余额全面下行，居民主动压降高息负债
更值得关注的是，所有披露中报的上市银行信用卡贷款���额均呈下降趋势。其中，工商银行降幅最大，达14.39%，期末余额为5971.57亿元；邮储银行、华夏银行亦录得较大跌幅。即便是“零售之王”招商银行，其信用卡贷款余额也较去年末下降5.13%，至8909.08亿元。
南开大学金融发展研究院院长田利辉分析指出，贷款余额全面下行反映出居民仍在修复资产负债表，主动压降高息负债，同时银行也在同步收紧风险偏好。招商银行副行长彭家文在业绩会上坦言，受消费和房地产市场需求未完全恢复影响，个贷及信用卡贷款短期内难以快速反弹。
不良率普遍抬升，AI权益卡难成破局关键
资产质量方面，信用卡不良率普遍上升。在有可比数据的12家银行中，9家不良率抬升。交通银行不良率从去年末的2.68%升至3.80%；工商银行高达5.37%，民生银行为4.22%。仅平安银行、中信银行和邮储银行实现小幅改善或持平。
为刺激用卡意愿，多家银行尝试推出AI主题信用卡。例如，平安银行7月上线“悦享白金卡AI生活版”，农业银行推出“KIMI联名信用卡”，招商银行则为工程师群体定制MiniMax AI权益。但业内人士普遍认为，新增卡片难以成为用户主办卡，绑定支付平台后客户再绑意愿较低，场景创新尚不足以扭转趋势。
多位银行内部人士透露，信用卡业务已从利润中心转为“战略项目”，部分机构甚至取消其一级部门建制，更多依赖与其他业务条线联动维持存在感。在收入预期不稳、消费场景受限的背景下，信用卡业务或将在低位企稳，但反弹信号仍未显现。
本文由AI辅助生成
