2026年8月14日，距离第13号台风“白海豚”在浙江沿海登陆已过去三天。温州市苍南县金乡镇的养殖户陈庆国站在自家虾塘边，水面漂浮着被风浪打散的蓝色浮球。他告诉本报记者，8月11日凌晨4时许，台风登陆时最大风力达到14级，他承包的62亩南美白对虾养殖塘有超过一半的围网被吹毁，"虾苗顺着缺口跑了不少，塘里的增氧机也泡坏了三台。"
陈庆国在8月11日上午9时拨打了人保财险的报案电话，当天下午理赔员就到达现场进行了查勘。"他们用无人机把整个塘拍了一圈，跟我说预赔付金额大概在4.8万元左右，一周内能到账。"陈庆国说，这笔钱刚好够他重新购买虾苗和维修设备。据他了解，村里还有7户养殖户也报了案，受损面积合计超过200亩。
金融监管总局8月11日发布的最新统计数据显示，截至当日12时，浙江、上海、江苏、江西、宁波等5个受台风"白海豚"直接影响地区的保险机构共接报案近10万件，估损金额12亿元，已赔付（含预赔付）3409万元。与此同时，针对近期全国多地出现的强降雨、台风、地震、山洪等重大自然灾害，广西等22个省份保险业累计接报案67万件，估损132亿元，已赔付76亿元，赔付进度达到57%。
[IMG:1]灾后72小时：绿色通道与查勘力量下沉
在台风登陆前，金融监管总局即要求沿海地区保险机构启动重大灾害应急预案。记者在浙江台州三门县实地走访时看到，平安产险在当地设立的一处临时理赔服务点设在一家加油站的屋檐下，两名理赔员正在用笔记本电脑录入现场照片。理赔员王海波告诉记者，他从8月10日下午就被从杭州调来支援，到8月13日晚上他已经处理了47起车险报案和12起家财险报案。
"大多数是车辆被树木砸中和地下室进水，我们简化了单证要求，只要客户拍了现场照片，线上核损通过就可以先打预赔款。"王海波说。据他观察，和去年台风季相比，今年保险公司在灾前预警环节做得更细，"我手机里存了三条不同时间点的台风路径提醒，是公司通过短信和App推送的。"
浙江省保险行业协会秘书长陈平（全名）在接受本报记者电话采访时表示，截至8月13日17时，浙江全省保险业已投入查勘理赔人员超过4200人，动用查勘车辆1800余台、无人机120余架。"我们要求各家公司对农险和巨灾险案件做到'应赔尽赔、能赔快赔'，对于损失金额明确但定损周期较长的案件，一律先行支付预估损失的50%以上。"
不过，基层理赔力量的紧张仍然存在。记者在宁波余姚市陆埠镇见到太平洋产险的理赔员李国栋时，他正蹲在一家被山洪冲毁的五金加工厂门口测量水位线，T恤后背已经结了一层白色的盐渍。"今天是我的第11个连续工作日，我们小组三个人要负责陆埠和河姆渡两个乡镇的126件非车险案件，有些农房在山区，车开不进去，得走半小时山路。"李国栋说，他所在的公司已经从安徽、福建调了第二批支援人员，预计8月15日能到岗。
记者尝试联系台州市应急管理局了解当地灾后救助整体进展，截至8月14日发稿未获回复。
从单次灾损到全国赔付：76亿元背后的赔偿结构
金融监管总局披露的数据显示，22个省份保险业累计已赔付76亿元，赔付进度57%。据多位业内人士分析，这76亿元赔付中，车险和农业保险占据主要份额，合计占比预计超过六成，而企财险和工程险因定损周期较长，赔付率相对滞后。
对比近三年同期数据，保险业在重大自然灾害中的赔付规模和速度均呈上升趋势。据应急管理部发布的《全国自然灾害统计公报》（2026年1月刊），2025年1至7月保险业在同类灾害中的赔付金额为68亿元，赔付进度为52%；2024年同期为54亿元，赔付进度为46%。以今年67万件报案、132亿元估损为基数计算，户均估损约1.97万元，较2025年同期的1.83万元增长7.6%。
[IMG:2]中央财经大学保险学院发布的《中国巨灾保险发展报告（2025年度）》（2026年4月出版）指出，我国自然灾害保险赔付占直接经济损失的比重已从2020年的约9.7%提升至2025年的约15.3%，但与全球平均水平约35%相比仍有较大差距。该报告的主要撰稿人、中央财经大学保险学院副教授刘子敬（全名）在接受本报记者采访时表示，57%的赔付进度在重大灾害发生的头一周内属于"中等偏上的效率水平"。"通常情况下，车险和意外伤害险的赔付周期是3到7天，而企财险和工程险因为涉及现场鉴定和资料审核，往往需要15到30天。若以灾害发生后的前72小时计，完成30%到40%的赔付量已属高效。"
以台风"白海豚"影响最集中的浙江为例，据浙江省农业农村厅《“白海豚”台风农业灾情快报》（2026年8月12日），全省农作物受灾面积达47.3万亩，其中水产养殖受损面积约8.6万亩，估算直接农业经济损失约6.2亿元。但截至8月13日，浙江辖内农险报案仅覆盖了其中约三成的受损面积。浙江省农业保险工作小组在8月13日的内部协调会上提出，将农业保险的预赔付比例从常规的30%提升至60%，并允许养殖户以"承诺补交"的方式先行领取赔款用于生产自救。
政策演进：巨灾保险从试点到制度化的十五年
此次台风"白海豚"的理赔响应，是2026年1月1日起施行的《自然灾害救助条例（修订版）》中关于"保险机构应在灾害发生后48小时内启动预赔付机制"条款的一次集中检验。据金融监管总局财产保险监管司有关负责人此前在2026年一季度例行新闻发布会上介绍，目前全国已有21个省（区、市）建立了地方性巨灾保险制度，覆盖人口约4.7亿人。
记者查阅公开资料发现，我国巨灾保险制度的探索可追溯至2014年深圳市巨灾保险试点，此后宁波、云南、四川等地相继推出地方性方案。2023年，金融监管总局与原应急管理部联合印发《关于进一步完善巨灾保险制度的指导意见》（2023年5月），首次明确提出"到2027年基本建成覆盖广泛、保障有力、运行高效的巨灾保险制度"的目标。
浙江舟山的渔民张根土（化名）对此深有感触。他在2025年8月的一次台风中损失了一艘小型渔船，当时因没有购买足额的船舶险，最终只获得了3.2万元的赔付，远低于船体实际价值12万元。"今年我多买了一份巨灾附加险，保费多了800块，但保额翻了一倍。"张根土说。据他介绍，舟山当地不少渔民在经历了去年和今年的两次台风后，都主动提高了保险额度，"以前大家觉得台风年年有，赔不赔靠运气；现在是政府有补贴，保险公司也主动来村里做培训，算下来自己出的保费并不高。"
[IMG:3]理赔缺口：报案量与估损额之间的隐性落差
对比"白海豚"影响的5个地区与全国22个省份的整体数据，可以发现一个值得关注的落差：5个受台风直接影响的地区报案近10万件、估损12亿元，户均估损约1.2万元；而22个省份整体数据为67万件、估损132亿元，户均估损约1.97万元。二者相差约64%。
中国人民大学财政金融学院教授张俊岩（全名）分析认为，这一数据差异可能反映了台风灾害与地震、山洪等灾害在损失结构上的区别。"台风的主要受损标的集中在车辆、农房和农作物，单件损失金额相对分散；而地震和山洪往往造成房屋全损和基础设施破坏，单案赔付金额更高。"他在接受采访时同时指出，22省份汇总数据中包含了部分历史遗留案件的补赔，"比如广西2026年6月的洪涝灾害中，有部分大型工程项目直到8月初才完成定损并赔付，这些也被计入了76亿元的总盘子。"
江苏省苏州市吴江区的纺织企业主沈建国（化名）向记者反映，他的工厂在台风中屋顶被掀翻约500平方米，导致仓库中的坯布淋湿受损，初步核损金额约38万元。"保险公司说需要我提供近三个月的电费单和进货单才能走企财险流程，这些材料我都有，但要整理出来至少三四天。"沈建国说，他理解保险公司的风控要求，但也希望针对中小企业的理赔材料能进一步简化。记者就此致电人保财险苏州市分公司，对方表示对于已投保"中小企业综合险"的客户，公司已启动"容缺受理"机制，允许企业在签署承诺书后先行获得预赔款，随后在15个工作日内补齐材料。
针对理赔过程中的争议化解机制，中国保险行业协会于2026年7月发布的《自然灾害保险理赔争议快速处理指引》提出，对于损失金额在10万元以下且双方对定损依据无重大分歧的案件，保险公司应在3个工作日内完成支付；争议案件可启动由第三方公估机构介入的快速裁定程序，裁定时限不超过10个工作日。
据金融监管总局披露的数据分析，67万件报案对应132亿元估损，以57%的赔付进度计算，尚有约56亿元赔款待支付。从时间序列趋势判断，随着农业保险和车险案件在首周内密集结案，后续半个月的赔付增速将显著放缓——主要原因是企财险、工程险和部分涉水车辆的二轮定损需要等待水位完全退去和电力恢复后方能完成。多家保险公司在8月13日已启动第二轮查勘人员增援，预计8月底前整体赔付进度有望突破75%。但最终能否达到这一目标，仍取决于灾区基础设施恢复速度和受灾企业提交材料的配合程度。
（本报记者 李远 采写，本报实习生 王一诺 对本文亦有贡献）
本文由AI辅助生成
