个人房贷最长延至40年，建设银行火速落地，客服：已开放房贷延期申请 可延不超原贷款期限一半，若原贷款期限为10年 最多可延长5年
距离房贷新政发布已过去三天，北京市民李伟（化名）原本计划趁着政策窗口期置换一套更大面积的住房。他算了笔账，如果贷款期限能从30年延长到40年，月供能减少近两千元，家庭现金流会宽裕不少。然而，当他致电几家银行咨询时，得到的答复几乎一致——具体执行细则尚未落地，目前仍按原有政策受理。
8月28日，央行、金融监管总局等多部门联合发布一揽子房地产新规，其中个人住房贷款期限上限由30年延长至40年的调整备受关注。据多家银行工作人员反馈，目前多数银行网点尚未接到正式执行通知，系统调试和配套细则仍在推进中。仅有个别银行表示客户可按40年期限提交申请，但最终审批结果需视审核情况而定。
建设银行已在手机银行服务页面提示可办理最长40年房贷期限，但据该行客服人员查询，北京、上海等地当前实际执行期限仍以30年为主。一位建行工作人员解释，贷款年限政策虽已明确延长，但涉及贷款年龄上限、存量房贷是否可申请展期等细节，各分支行仍在等待总行正式细则。
房贷延长期限的政策意图清晰——以时间换空间，降低购房者当期还款压力。中信建投政策研究首席分析师胡玉玮测算，贷款期限从30年延至40年，平均月供可下降约15%，这对首次置业和改善置换群体是实质性利好。中指研究院政策研究总监陈文静也认为，拉长期限能有效提升购房者贷款能力。
不过，政策释放的暖意尚未扭转居民部门去杠杆的长期趋势。央行数据显示，今年前7个月居民贷款合计减少8271亿元，同比多减1.5万亿元。其中7月居民中长期贷款减少1202亿元，同比多减102亿元。截至6月末，个人住房贷款余额为36.29万亿元，上半年减少7163亿元，占全部信贷余额比重降至12.8%。个人住房贷款余额同比增速已连续13个季度为负。
刚刚披露的银行半年报进一步印证了这一趋势。国有六大行上半年房贷余额合计缩水超过5000亿元，资产端面临持续调整压力。这与楼市销售端阶段性回暖形成明显反差——居民仍在主动降杠杆、提前还贷，而非积极加杠杆购房。
有分析认为，房贷期限延长政策对增量购房需求的刺激效果需要时间显现。中金公司研报指出，展期和还款安排调整有助于避免具有长期偿债能力的居民因阶段性收入波动被迫违约，但居民最终偿债意愿和能力仍取决于收入与就业预期的改善。
北京一位头部房产中介机构人士观察，目前客户对新政反应并不强烈，部分购房者对延长贷款期限带来的总利息增加有所顾虑。以300万元纯商贷、利率3.05%为例，30年期月供约12729元，总利息158.25万元；延至40年月供降至10826元，但总利息相应增加。减负与增支之间的权衡，让不少购房者选择观望。
多位受访银行业人士表示，存量房贷能否申请期限调整、贷款人年龄上限是否同步放宽等细则尚待明确，预计未来数周内将有更具体的操作指引***。在此之前，新政对房地产市场的实际影响仍需观察。
据公开信息，截至发稿时，工行、农行、中行、交行、邮储等国有大行及多家股份制银行均未就房贷期限调整发布正式执行公告。
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